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  月幫助201720人

  王先生在十年前買了一份重疾險(xiǎn)，保額20萬，放在當(dāng)年來看，算是保險(xiǎn)意識非常超前了。最近在飯桌上，有朋友說起剛買了50萬的重疾險(xiǎn)。王先生回家后趕緊翻出保單仔細(xì)查看，又在了解了目前重疾治療的平均費(fèi)用需要30萬之后，決定要加保。大部分保險(xiǎn)消費(fèi)者都和王先生一樣，買完了保險(xiǎn)，就把保單丟到了一邊，心想這下終于把各項(xiàng)保障都完善了，只要每年按時(shí)交保費(fèi)就行了。好多年過去了，自己買過什么保險(xiǎn)都忘得差不多了，等到一時(shí)興起，檢視自己的保障方案，才發(fā)現(xiàn)保障已經(jīng)不夠充足了。想加保，卻因?yàn)槟挲g和健康狀況等原因不能實(shí)現(xiàn)。不過王先生倒是很幸運(yùn)，現(xiàn)在不過才35歲，身體也很健康，再投保一份重疾險(xiǎn)問題不大。在保險(xiǎn)規(guī)劃師的幫助下，王先生在梧桐樹保險(xiǎn)網(wǎng)買了第二份重疾險(xiǎn)，保額30萬，如果以后不幸罹患重疾，符合條件就可以得到兩筆保險(xiǎn)金，共計(jì)50萬，保障更充足。常有人說，買保險(xiǎn)是一輩子的事。這不僅意味著有的保險(xiǎn)可以保障你一生，還意味著隨著時(shí)間流逝，被保人成長了，我們的保險(xiǎn)規(guī)劃也要做相應(yīng)的調(diào)整。過去買的保額放在現(xiàn)在不夠用，放到未來就更不夠了，及時(shí)補(bǔ)充和調(diào)整自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，是對自己更是對家人負(fù)責(zé)。什么時(shí)候需要調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃呢？下面這四種情況的出現(xiàn)就是給你的暗號。1. 保險(xiǎn)產(chǎn)品升級換代隨著醫(yī)療發(fā)展和進(jìn)步，疾病的治療手段和藥物更高端、更有效，價(jià)格也越來越貴。在十年前，20萬的保額應(yīng)付一場重疾或許綽綽有余，放到現(xiàn)在，30萬可能只是剛剛夠用。消費(fèi)者需要更高的保障 ，保險(xiǎn)產(chǎn)品也會順應(yīng)需求，支持購買更高的保額。比如梧桐樹保險(xiǎn)網(wǎng)熱銷的完美人生守護(hù)重疾險(xiǎn)，最高可投83萬保額?？v觀市場上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，從最開始單一地保障重大疾病，到附加了輕癥、中癥，保障更全面了；從重疾單次賠付，到現(xiàn)在出現(xiàn)越來越多重疾多次賠付的產(chǎn)品，保障更充足了；還有針對癌癥五年生存率的問題，而出現(xiàn)的第二次惡性腫瘤保障責(zé)任，保障更人性化了……保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新?lián)Q代是一個(gè)信號，說明消費(fèi)者需要的保障更高更全了。大家可以適當(dāng)關(guān)注行業(yè)動向，反過頭去查看自己已有的保障，衡量一下夠不夠充足，也好及時(shí)補(bǔ)充和調(diào)整。除了保險(xiǎn)市場的變化，被保人自身的變化也關(guān)系著保險(xiǎn)規(guī)劃的調(diào)整。1. 經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化很多消費(fèi)者在買保險(xiǎn)的時(shí)候最頭疼的就是保費(fèi)預(yù)算的問題，每年花多少錢買保險(xiǎn)合適呢？業(yè)內(nèi)公認(rèn)的是“雙十原則”，也就是保費(fèi)支出占家庭年收入的10%（-20%），保額為家庭年收入的十倍。10%的年收入支出不會對生活質(zhì)量產(chǎn)生顯著影響，10倍的年收入也可以幫助一個(gè)家庭渡過可能的危機(jī)。當(dāng)然雙十原則比較寬泛，也可以更精準(zhǔn)地計(jì)算。四大險(xiǎn)種中，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額各產(chǎn)品相差不大，就不做過多解釋了。其他兩類險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)的保額要大于等于醫(yī)療開銷 5年收入補(bǔ)償 康復(fù)費(fèi)用，壽險(xiǎn)的保額最好能覆蓋家庭一系統(tǒng)的債務(wù)（例如房貸和車貸），或是家庭經(jīng)濟(jì)支柱5-10年的年收入。無論是按照雙十原則，還是更精準(zhǔn)地計(jì)算，收入都是確定保額的基準(zhǔn)。收入變化了，我們面對的風(fēng)險(xiǎn)也會變化，從而保險(xiǎn)規(guī)劃就要做適當(dāng)?shù)卣{(diào)整了。比如說10年前買保險(xiǎn)的時(shí)候還很年輕，收入有限，房貸壓力又比較大，保費(fèi)預(yù)算不算高，保障不夠充足。10年過去了，收入更高了，貸款也還得差不多了，可支配的收入明顯提高，這時(shí)候就可以考慮調(diào)整規(guī)劃，加大保障杠桿了。1. 職業(yè)發(fā)生變化不僅收入發(fā)生變化，職業(yè)發(fā)生變化也需要及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃。我們都知道投保的時(shí)候得先看自己能不能買，符不符合產(chǎn)品的要求。保險(xiǎn)產(chǎn)品有一項(xiàng)門檻叫做“職業(yè)類別”，有的產(chǎn)品不限職業(yè)，有的限制在1-4類，有的限制在1-3類，像高空作業(yè)、消費(fèi)員等高危職業(yè)就買不到了。四大險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)受職業(yè)影響最大。如果在保障期間內(nèi)職業(yè)發(fā)生變化，要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)公司。因?yàn)槿绻鼡Q的新工作有風(fēng)險(xiǎn)更高，不在產(chǎn)品的承保職業(yè)類別范圍內(nèi)了，萬一發(fā)生了意外，可能會影響理賠。這樣的條款在意外險(xiǎn)產(chǎn)品中很普遍。所以如果職業(yè)發(fā)生變化，為了確保保障依然有效，要及時(shí)告知真實(shí)情況，保險(xiǎn)公司會據(jù)此進(jìn)行加費(fèi)等相應(yīng)處理。同時(shí)，新的職業(yè)也可能帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。比如新工作需要經(jīng)常出差，可以補(bǔ)充航空意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)。四、家庭責(zé)任發(fā)生變化一個(gè)人的一生，不僅會經(jīng)歷職場上的收入變化、職業(yè)變化，還會因?yàn)檫M(jìn)入新的人生階段，家庭責(zé)任發(fā)生變化，同樣需要調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)和家庭責(zé)任分不開的，家庭責(zé)任越大，保險(xiǎn)的重要性就越凸顯。而婚姻狀況的改變、家庭成員的增加或減少，都會涉及被保險(xiǎn)人責(zé)任的變化。比如未成年的時(shí)候，因?yàn)椴恍枰袚?dān)家庭責(zé)任，所以買重疾險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn) 意外險(xiǎn)，保障就夠完善了。而結(jié)婚生子后，家庭責(zé)任越來越重，尤其是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人，就很有必要再買一份壽險(xiǎn)，免除家人的后顧之憂，同時(shí)也可以補(bǔ)充其他險(xiǎn)種的保額。而等到退休了，子女也成年了，我們不需要再承擔(dān)撫養(yǎng)責(zé)任，可以考慮相應(yīng)地減少保額。無論家庭責(zé)任是加重還是減輕，及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃，一方面能夠使保障更充足，另一方面也能把保費(fèi)花在更重要的保障上。寫在最后買保險(xiǎn)不是一勞永逸的事，人生的保險(xiǎn)規(guī)劃是一個(gè)動態(tài)調(diào)整的過程。在不同的人生階段，我們的保障需求會不同，不能誤以為最開始的一兩張保單就能解決所有的問題。定時(shí)回過頭去查看自己的保障方案，從實(shí)際出發(fā)，如果發(fā)生了上面的四種情況，要及時(shí)做調(diào)整，選擇最適合自己的保險(xiǎn)組合，這才是保險(xiǎn)規(guī)劃的正確做法。 原問題：《如何買了多年的保險(xiǎn)，移民了保險(xiǎn)怎么辦》

  回復(fù)于 2022-12-03 06:38:27