2010年3月8日，45歲的杜某在某保險(xiǎn)公司為其妻子40歲的王某和自己分別投保2份該保險(xiǎn)公司當(dāng)時新推出的變額年金保險(xiǎn)，4份保險(xiǎn)共躉交保費(fèi)4788元。合同約定杜某和王某分別在55歲和50歲時，即2020年3月8日，雙雙進(jìn)入保險(xiǎn)金給付期，保險(xiǎn)公司將每年向每份保單持有人給付保險(xiǎn)金1000元，給付期一直到被保險(xiǎn)人死亡為止。被保險(xiǎn)人死亡時，每人可獲得2萬元死亡賠付。當(dāng)被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金后，每10周年在合同的約定年給付保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上增加10%。4份合同的指定受益人均為王某。一年后杜某與王某因感情不和離婚。兩年后，杜某與李某結(jié)婚，不久李某為其生一女兒杜蓮。2020年狂歡之夜，杜某因車禍導(dǎo)致成植物人，

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  應(yīng)當(dāng)賠付分析本案不應(yīng)適用保險(xiǎn)法第六十六條的規(guī)定.第六十六條規(guī)定:"以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,被保險(xiǎn)人自殺的,除本條第二款規(guī)定外,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價值.以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自成立之日起滿兩年后,如果被保險(xiǎn)人自殺的,保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金."從字面上理解,似乎對于所有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)的自殺身亡行為,保險(xiǎn)人均可引用此條拒賠.然而,本案應(yīng)從立法目的上來理解和適用此條規(guī)定. 表面看保險(xiǎn)公司似乎拒賠有理,但仔細(xì)分析王某死因和保險(xiǎn)法第六十六條的立法初衷,保險(xiǎn)公司則應(yīng)承擔(dān)給付死亡保險(xiǎn)金的責(zé)任. 王某死亡的近因應(yīng)為突發(fā)性精神分裂癥,而非自殺行為.近因原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一,其含義為只有在導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)時,保險(xiǎn)人才應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.也就是說,保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍應(yīng)限于以承保風(fēng)險(xiǎn)為近因造成的損失.我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法雖未直接規(guī)定近因原則,但在司法實(shí)踐中,近因原則已成為判斷保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一個重要標(biāo)準(zhǔn).對于單一原因造成的損失,單一原因即為近因;對于多種原因造成的損失,持續(xù)地起決定或有效作用的原因?yàn)榻?如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任. 本案王某的死亡與兩個原因有關(guān),突發(fā)性精神分裂癥和自殺行為.據(jù)王某的鄰居和同事反映,王某生前性格開朗,樂觀豁達(dá),家庭和睦,從未流露過悲觀情緒.王某的醫(yī)生介紹,王某所患的這種精神分裂癥比較特殊,患者極易產(chǎn)生臆想,導(dǎo)致自殘行為.由此可以判斷,突發(fā)性精神分裂癥才是持續(xù)起決定作用的,有效的原因,即近因.因此,本案中保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付死亡保險(xiǎn)金的義務(wù). 保險(xiǎn)法設(shè)置上述條款的目的,主要是為了預(yù)防人身保險(xiǎn)中有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn),防止一些保險(xiǎn)詐騙分子為騙取保險(xiǎn)金而故意實(shí)施自殺行為.但王某生前從未有輕生之念,皆因患病后意識模糊不能自控而自殺,本意上并非利用保險(xiǎn)騙取保險(xiǎn)金,應(yīng)當(dāng)不屬于道德風(fēng)險(xiǎn)之列.因此,對于此條規(guī)定應(yīng)當(dāng)作目的性縮限解釋,即只有當(dāng)被保險(xiǎn)人在意識清楚的情形下,明知或應(yīng)當(dāng)知道自己的死亡可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金而實(shí)施自殺行為的,才屬于本條規(guī)制的范圍 原問題：《王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。 2003年1月，》

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