平安公司為我推薦保險(xiǎn)，說(shuō)交滿一年之后可以提錢，并說(shuō)明合同雖然是十年，但實(shí)際情況以他說(shuō)的為準(zhǔn)，現(xiàn)在感覺(jué)被騙了，能不能給我全額退保呢？

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  月幫助201720人

  你年交6千，10年共交6萬(wàn)，但全部取出也只有5萬(wàn)左右的。而且接下來(lái)沒(méi)有足夠的保單余額扣保障成本，保單會(huì)失效，就是你不再有任何保障。 你想交幾年都可以，沒(méi)有強(qiáng)制的繳款年限，但是繳太久了也不見(jiàn)得劃算。因?yàn)?5歲以后，每年要扣幾千至上午元的保障成本（保額10萬(wàn)） ，必須建議仔細(xì)了解可和規(guī)劃自己60歲后要如何保障。萬(wàn)能險(xiǎn)是富人險(xiǎn)，如果沒(méi)有3-5萬(wàn)元的年繳費(fèi)能力，建議不要買萬(wàn)能險(xiǎn)，否則幾千元的買法肯定賠本，而且老了會(huì)沒(méi)保障又沒(méi)錢。假設(shè)30歲年繳6千，交10年，購(gòu)買市場(chǎng)上主流的萬(wàn)能險(xiǎn)。我沒(méi)有速算表格，給個(gè)大概原理吧。我沒(méi)有速算表格，所以沒(méi)法給你精確數(shù)據(jù)，我給個(gè)大概原理吧。第一年30歲，交6千進(jìn)賬戶扣掉初始費(fèi)和當(dāng)年保障成本后，保單賬戶余額有2800元。第二年6千進(jìn)賬戶扣掉初始費(fèi)和保障成本后，賬戶余額有4300元，然后加上第一年的2800?？傊晖度?萬(wàn)，扣掉初始費(fèi)是近8千，扣掉保障成本是3600（10萬(wàn)重疾 10萬(wàn)身故），剩余4萬(wàn)8左右。這個(gè)總額，按3%的中檔年收益算。10年后賬戶余額大概有5萬(wàn)來(lái)元。如果不再繼續(xù)繳款，這5萬(wàn)加3%年利，大概可以保障到65歲左右（10萬(wàn)重疾 10萬(wàn)身故），然后保單賬戶余額歸零，失去保障和存款。此時(shí)你交的所有錢和保障都消失。還有一點(diǎn)，如果考慮通脹，即使中途出險(xiǎn)，幾十年后的10萬(wàn) 保單價(jià)值的幾萬(wàn)，真的有多大價(jià)值？---但是看終身分紅重疾險(xiǎn)，如果同樣年交6千，交10年，購(gòu)買10萬(wàn)的終身重疾分紅險(xiǎn)，保額會(huì)不斷增長(zhǎng)，到65歲的時(shí)候，可以得到20萬(wàn)以上重疾的身故保障，如果增長(zhǎng)到85歲，大概是50萬(wàn)以上重疾和身故（紅利演算不代表實(shí)際分紅）。這就是萬(wàn)能險(xiǎn)和終身重疾分紅險(xiǎn)的區(qū)別。 人壽保險(xiǎn)從消費(fèi)形式可分為：消費(fèi)型（不論是否出險(xiǎn)都不退所交保費(fèi)）和兩全型（相當(dāng)于儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn)，出險(xiǎn)賠保額，不出險(xiǎn)退回所交保費(fèi)或附加紅利） 保費(fèi)厘定方式分為：自然型（每年不同，越老風(fēng)險(xiǎn)越高時(shí)保費(fèi)越貴）和均衡型（每年相同保費(fèi)交一定年限），由于人越老越風(fēng)險(xiǎn)越大卻越缺乏收入，因此均衡型保費(fèi)是更科學(xué)和人性化的，也是目前大多數(shù)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品采用的方式。 常規(guī)的人身意外險(xiǎn)屬于“消費(fèi)型”保費(fèi),一年繳費(fèi)1-200元，即可能獲得本年內(nèi)10-20萬(wàn)的意外傷害賠付。 常規(guī)的重大疾病險(xiǎn)屬于“兩全型” “均衡型”，每年繳數(shù)千元（繳費(fèi)期5-20年），獲得10-30萬(wàn)的重疾保障，如到期或身故時(shí)都不發(fā)生規(guī)定重疾，還可退還所有保費(fèi)。 常規(guī)的終身險(xiǎn)（身故或全殘可獲賠）屬于“兩全型” “均衡型”，每年繳數(shù)千元（繳費(fèi)期5-20年），獲得10-30萬(wàn)的生命及全殘保障，賠償金會(huì)超過(guò)所有保費(fèi)。 “萬(wàn)能險(xiǎn)”包含有“意外”、“重疾”、“投資分紅”三個(gè)功能，其中關(guān)于意外和重疾的保障部分是屬于“消費(fèi)型” “自然型”保費(fèi)，就是本年交50-10000元（年齡越大時(shí)當(dāng)年保費(fèi)越高），可獲得本年內(nèi)5-20萬(wàn)的身故或重疾保障。 下面根據(jù)幾種萬(wàn)能險(xiǎn)常見(jiàn)條款，總結(jié)出一個(gè)大概的原理解讀： 顧客的萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，會(huì)被分成3筆錢1、初始費(fèi)用及其他費(fèi)用：就是保險(xiǎn)公司扣除的各種“手續(xù)費(fèi)”，例如某款“萬(wàn)能險(xiǎn)”年繳保費(fèi)6000元，第一年初始費(fèi)為50%（即被扣掉3000元初始費(fèi)），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年費(fèi)扣5%。 每次繳費(fèi)超過(guò)6千的錢屬于額外追加，扣初始費(fèi)3-5%。2、年保障成本：數(shù)十元到上萬(wàn)元不等，隨年齡而變化，只保當(dāng)年，消費(fèi)型無(wú)返還。保障成本和保額可以根據(jù)顧客需要自由調(diào)整，根據(jù)合同中的“年保障成本表”計(jì)算得出。3、保單賬戶：扣除初始費(fèi)及保障成本后的余額進(jìn)入所謂的保單賬戶，以每年1.8-4%的復(fù)利分紅，即所謂的“投資”和“分紅”，顧客最后可以支取的就是這部分錢。如果次年顧客未繼續(xù)交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就從當(dāng)時(shí)保單賬戶余額中扣除次年的保障成本，從而繼續(xù)給顧客人身保障，直到賬戶余額扣完。以顧客給來(lái)我看的幾款“萬(wàn)能險(xiǎn)”為例：被保人為10歲男孩，年繳6000元（不限繳費(fèi)年限，但銷售員都會(huì)建議5-30年），身故10萬(wàn) 重疾險(xiǎn)10萬(wàn)（保障可調(diào)）。第一年10歲交付的6千元，首先被初始費(fèi)扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10歲時(shí)的千元保障成本為0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44 1.74）x10萬(wàn)/1千=118元，如果調(diào)成身故險(xiǎn)20萬(wàn)重疾險(xiǎn)20萬(wàn)，那就是236元，這幾百元保費(fèi)換來(lái)的保障是365天，就是說(shuō)這個(gè)保障成本是當(dāng)年消費(fèi)掉的；最后是6千減去初始成本再減去保障成本余下的兩千多元就進(jìn)入了“保單賬戶”，年分紅利率大概是1.8-4%，這是顧客可投資和可取出的錢。如果顧客來(lái)年不繼續(xù)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)從上年“保單賬戶”的余額里扣除當(dāng)年保障成本。2000多元足夠給付未來(lái)若干年的保障成本，所以理論上說(shuō)，來(lái)年是可以不用再繳費(fèi)了，直到投資賬戶余額被保障成本扣完為止，顧客才失去人身保障。第二年10歲交付6千，扣除初始費(fèi)25%（1500元）；本年保障成本為0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10萬(wàn)保額）或200（20萬(wàn)保額），即117元（10萬(wàn)）或234元（20萬(wàn)）。6千元最后余下4千余元加入“保單賬戶”，加上上年余額及紅利2000多，今年賬戶余額變成約6000余元。略去數(shù)年。。。第11年19歲扣除初始費(fèi)5%（300元）。本年保障成本為1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10萬(wàn)，相當(dāng)于1:500風(fēng)險(xiǎn)杠桿）或406元（20萬(wàn)）。至此，這10年總累計(jì)投入的保障成本是1524元（10萬(wàn)）或3048元（20萬(wàn)）。第20年29歲本年保障成本為0.93和1.59，即252元（10萬(wàn)）或504元（20萬(wàn)）。至此，這10年總累計(jì)投入的保障成本是2269元（10萬(wàn)）或4538元（20萬(wàn)）。第30年39歲本年保障成本為1.87和3.02，即489元（10萬(wàn)，1:200杠桿）或978元（20萬(wàn)）。至此10年總累計(jì)保障成本是3577元（10萬(wàn)）或7154元（20萬(wàn)）。從10歲到40歲，30年的累計(jì)成本大概7300元（10萬(wàn)），還是相當(dāng)劃算的保險(xiǎn)。第40年49歲本年保障成本為4.78和8.32，即1310元（10萬(wàn)，1:75杠桿）或2620元（20萬(wàn)）。至此10年總累計(jì)保障成本8654元（10萬(wàn)）或17308元（20萬(wàn)）。從10歲到50歲，40年的累計(jì)成本大概1.6萬(wàn)（10萬(wàn)）。從45歲開始，風(fēng)險(xiǎn)杠桿已經(jīng)開始偏低，第50年59歲本年保障成本為12.33和21.99，即3432元（10萬(wàn)，1:30杠桿）或6864元（20萬(wàn)）。至此10年總累計(jì)保障成本23240元（10萬(wàn)）或46480元（20萬(wàn)）。此年齡段買萬(wàn)能險(xiǎn)成本偏高，已經(jīng)開始失去保障意義了。建議萬(wàn)能險(xiǎn)顧客在20-40歲時(shí)必須開始并行規(guī)劃買其他的“ 終身險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)”，作為終身和養(yǎng)老保障，越早買越劃算（每晚買一年，每10萬(wàn)保額就要多支付2-5千總保費(fèi)）。建議在50歲以后調(diào)低萬(wàn)能險(xiǎn)的保障額和保障成本（降低至5萬(wàn)元保額以下并考慮逐漸到老后成本過(guò)高時(shí)可取消保障）。第60年69歲本年保障成本為31.46.33和39.69，即7142元（10萬(wàn)，1:13杠桿）或14284元（20萬(wàn)）。至此10年總累計(jì)保障成本53248元（10萬(wàn)）或106496元（20萬(wàn)）。60歲以后保障成本急速升高。第70年79歲本年保障成本為77.92和57.30，即13522元（10萬(wàn)，1:8杠桿）或27044元（20萬(wàn)）。至此10年總累計(jì)保障成本138070元（10萬(wàn)）或207740元（20萬(wàn)）。70歲階段的保費(fèi)超過(guò)了賠償額，基本失去了保障意義。但中國(guó)人平均壽命超過(guò)70歲，70歲以后才是重疾和身故的高峰期，這與萬(wàn)能險(xiǎn)的高額保費(fèi)產(chǎn)生重大矛盾。第80年89歲本年保障成本為101.18和66.37，即16755元（10萬(wàn)，1:6杠桿）或33510元（20萬(wàn)）。至此10年總累計(jì)保障成本16萬(wàn)余元（10萬(wàn)）或32萬(wàn)余元（20萬(wàn)）。89-99歲，10年的總累計(jì)保障成本18萬(wàn)余元（10萬(wàn)）或36萬(wàn)余元（20萬(wàn)）。萬(wàn)能險(xiǎn)的利弊優(yōu)點(diǎn)：40歲前的保障成本很低，適合給孩子和青年人保障。缺點(diǎn)：中老年保障成本過(guò)高，不符合收入曲線和風(fēng)險(xiǎn)需求，無(wú)法給予養(yǎng)老保障。初始費(fèi)用過(guò)高，短期無(wú)法回本。消費(fèi)型保費(fèi)，最后無(wú)法返還。對(duì)策：繳費(fèi)幾年就可以不再繳費(fèi)，因?yàn)橘~戶余額已經(jīng)夠年輕時(shí)候十多二十年的保障了，五六十歲以后的萬(wàn)能險(xiǎn)保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十歲最好同時(shí)考慮買一個(gè)普通的兩全型終身重疾險(xiǎn)，保障60歲以后的意外和重疾風(fēng)險(xiǎn)。常見(jiàn)的“萬(wàn)能險(xiǎn)”銷售誤導(dǎo)：1、須長(zhǎng)期繳費(fèi)，至少5-30年保障期限和繳費(fèi)年限其實(shí)沒(méi)有多大關(guān)系，實(shí)際每年的保障成本初期只有幾十到幾百元，顧客僅一次的繳費(fèi)額就是保障成本的幾百倍甚至上千倍，保險(xiǎn)賬戶余額只要夠來(lái)年保障成本，就可以有人身保障，所以理論上的萬(wàn)能險(xiǎn)只需第一年一次繳費(fèi)數(shù)百元即可有若干年人身保障。市場(chǎng)上多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)合同里也沒(méi)有最低繳費(fèi)年數(shù)限制，顧客幾乎全憑銷售員推薦的年數(shù)來(lái)繳費(fèi)，根本不了解自己需要繳費(fèi)多少金額和年限才有多少年的保障。一般來(lái)說(shuō)1-2年的繳費(fèi)就夠上半輩子幾十年的保障，但是卻可能不夠六七十歲以后一年的保障。2、繳費(fèi)幾年，可“保終身”萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際上是只保一年的消費(fèi)型保險(xiǎn)，每年都扣除當(dāng)年的保障成本才會(huì)有人身保障，而50歲以后的保障成本急速增加，幾年繳費(fèi)額根本不夠50歲以后若干年的保障成本。一般顧客到六七十歲就會(huì)因巨額保障成本而不得不放棄保障。3、高額分紅實(shí)際合同規(guī)定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司萬(wàn)能險(xiǎn)多年來(lái)的分紅水平也是2-4%之間，鮮有超過(guò)此水平的產(chǎn)品和年度。4、支取自由，保本保息，和銀行儲(chǔ)蓄一樣顧客的保費(fèi)扣除5-50%的初始費(fèi)用后，再去掉人身保障成本，才最后進(jìn)入“保單賬戶”，該賬戶越才是顧客實(shí)際能剩下或支取的錢，是無(wú)法保本或者說(shuō)需要多年后才能回本的，所以和銀行儲(chǔ)蓄有本質(zhì)的不同。5、萬(wàn)能險(xiǎn)可抗通脹如果按目前4%的年通脹率算，萬(wàn)能險(xiǎn)是不能抵御通脹，理由同第3與第4條。6、可根據(jù)自身需要隨意調(diào)節(jié)萬(wàn)能險(xiǎn)采用自然型保費(fèi)，年輕時(shí)健康且收入高--保費(fèi)極低不需要調(diào)低保障成本，等到年老無(wú)收入且高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)--保費(fèi)極高而不可能調(diào)高保障，導(dǎo)致年老時(shí)根本無(wú)法起到真正的保障作用。7、業(yè)務(wù)員給顧客的計(jì)劃書中沒(méi)有提及初始費(fèi)和每年的保障成本等細(xì)節(jié)，只有籠統(tǒng)的利益演示，而且不演示高齡下的保額和成本。甚至給顧客保單合同時(shí)也不解釋如何計(jì)算當(dāng)年的保障成本或初始費(fèi)成本。8、“重疾保障”可包治大病重病國(guó)內(nèi)目前所有單純的重疾險(xiǎn)條款都有病種和程度的局限，就是說(shuō)不是規(guī)定的重疾不獲賠，或者屬規(guī)定的重疾種類但沒(méi)有達(dá)到規(guī)定的方式或程度也不獲賠，這也是過(guò)去很多重疾險(xiǎn)被指“騙人”的原因。 目前最前沿保險(xiǎn)產(chǎn)品解決“非重疾不獲賠”問(wèn)題的方法有3種：1、把重疾和終身險(xiǎn)合二為一：保障同時(shí)包含了重疾和身故，就算不發(fā)生重疾或重疾不符合獲賠，意外與疾病的身故或全殘同樣全額獲賠，保證顧客投入的保費(fèi)連本帶利都能回到手中，并可以小投入換來(lái)高額賠償，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都有此類健康險(xiǎn)產(chǎn)品，但建議找多家來(lái)比較參考。2、加入“終末期非重疾關(guān)愛(ài)金”：這是國(guó)外較先進(jìn)的重疾險(xiǎn)理念，保證將來(lái)類似“薩斯”這樣的未知致命疾病可以不斷加入保障范圍，太平人壽的產(chǎn)品就引入了此概念。3、年金轉(zhuǎn)換：如果繳費(fèi)結(jié)束后，可以部分或全部轉(zhuǎn)成年金，每年領(lǐng)取，保障至少領(lǐng)15年，直到終身，使得年金領(lǐng)取額絕對(duì)能高于投入的總保費(fèi)，顧客可以根據(jù)需要變現(xiàn)保險(xiǎn)金應(yīng)付養(yǎng)老和其他治療的需要。已有幾家公司的重疾終身產(chǎn)品可轉(zhuǎn)換年金。已經(jīng)購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)顧客的操作建議：1、認(rèn)真閱讀條款和費(fèi)率表，了解初始費(fèi)用和自己所處年度的保障成本。2、如果保單賬戶余額足夠，可暫停繳費(fèi)，以免損失更多初始費(fèi)，查詢保單賬戶余額，對(duì)照保障成本表看余額還能保障多少年。3、調(diào)整保障額，年輕顧客可以調(diào)高到10-20萬(wàn)保額甚至更高，但不要退保，直到四五十歲后覺(jué)得保障成本過(guò)高為止。中老年顧客如有其它保險(xiǎn)就可適當(dāng)調(diào)低萬(wàn)能險(xiǎn)保額至5萬(wàn)以下甚至退保。4、盡早去了解和選購(gòu)其它多種“終身 重疾 分紅”險(xiǎn)種，這是目前比較科學(xué)和經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)品種，而且越早買收益越多保費(fèi)越低，要是超過(guò)45歲后再想買也很困難了。 原問(wèn)題：《中國(guó)平安的萬(wàn)能險(xiǎn)說(shuō)的是十年可以本金加利息全部取出合同寫終身不限十年后錢可以取出來(lái)嗎》

  回復(fù)于 2022-12-24 01:22:11
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  史順紅律師

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