小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)處理辦法(試行)

小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)處理辦法(試行)
（銀發(fā)[2007]203號(hào) 二00七年六月二十二日）
第一章 總則
第一條 為規(guī)范小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)處理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》等有關(guān)法規(guī)制度，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱通存通兌業(yè)務(wù))是指?jìng)€(gè)人客戶通過(guò)代理行依托小額支付系統(tǒng)，對(duì)本人或他人在開戶行開立的人民幣個(gè)人存款賬戶實(shí)時(shí)辦理資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。
本辦法所稱代理行是指根據(jù)客戶委托發(fā)起通存通兌業(yè)務(wù)指令辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱銀行)。
本辦法所稱開戶行是指辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)、接收代理行發(fā)來(lái)的通存通兌業(yè)務(wù)指令，并對(duì)客戶指定的人民幣個(gè)人存款賬戶進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的銀行。
本辦法所稱個(gè)人存款賬戶包括個(gè)人銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶。
本辦法所稱個(gè)人客戶(以下簡(jiǎn)稱客戶)是指持有有效身份證件的自然人。有效身份證件包括居民身份證或臨時(shí)身份證、軍人身份證件、武警身份證件、護(hù)照及法律、法規(guī)和國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效證件。
第三條 中國(guó)境內(nèi)通過(guò)小額支付系統(tǒng)辦理通存通兌業(yè)務(wù)的銀行和客戶，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法及有關(guān)現(xiàn)金管理、反洗錢等法規(guī)制度的規(guī)定。
第四條 客戶可使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶活期存折、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶借記卡和個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶存折(以下簡(jiǎn)稱個(gè)人存款賬戶存折(卡))辦理通存通兌業(yè)務(wù)。
第五條 通存通兌業(yè)務(wù)遵循“實(shí)時(shí)入賬、定時(shí)清算”的原則。代理行和開戶行實(shí)時(shí)完成本行客戶的賬務(wù)處理；小額支付系統(tǒng)定時(shí)完成代理行和開戶行之間的資金清算。
第六條 辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)并以直聯(lián)方式接入小額支付系統(tǒng)的銀行及其所屬分支機(jī)構(gòu)應(yīng)具備開辦跨行和行內(nèi)通存通兌業(yè)務(wù)的功能。第二章 基本規(guī)定
第七條 通存通兌業(yè)務(wù)包括通存業(yè)務(wù)、通兌業(yè)務(wù)和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。
通存業(yè)務(wù)是指客戶通過(guò)代理行將資金實(shí)時(shí)存入其指定的本人或他人開戶行個(gè)人存款賬戶。
通兌業(yè)務(wù)是指客戶通過(guò)代理行從其開戶行個(gè)人存款賬戶實(shí)時(shí)支取款項(xiàng)。
賬戶信息查詢業(yè)務(wù)是指客戶通過(guò)代理行實(shí)時(shí)查詢其開戶行個(gè)人存款賬戶信息。
通存業(yè)務(wù)和通兌業(yè)務(wù)可委托他人辦理，賬戶信息查詢業(yè)務(wù)僅可由客戶本人辦理。
第八條 通存、通兌業(yè)務(wù)支持轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金兩種方式。
轉(zhuǎn)賬方式的通存是指客戶通過(guò)代理行將其在代理行個(gè)人存款賬戶中的資金轉(zhuǎn)存到其指定的本人或他人開戶行個(gè)人存款賬戶的業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)賬方式的通兌是指客戶通過(guò)代理行將其在開戶行的個(gè)人存款賬戶中的資金轉(zhuǎn)存到其指定的代理行個(gè)人存款賬戶的業(yè)務(wù)。
現(xiàn)金方式的通存是指客戶向代理行繳存現(xiàn)金，存入其指定的本人或他人開戶行個(gè)人存款賬戶的業(yè)務(wù)；現(xiàn)金方式的通兌是指客戶通過(guò)代理行從其開戶行個(gè)人存款賬戶支取現(xiàn)金的業(yè)務(wù)。
第九條 個(gè)人申請(qǐng)開通通存通兌業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列條件：
(一)在開戶行開立個(gè)人存款賬戶；
(二)持有個(gè)人存款賬戶存折(卡)并設(shè)置個(gè)人存款賬戶密碼；
(三)個(gè)人存款賬戶存折上注明開戶行的12位支付系統(tǒng)行號(hào)；使用借記卡的客戶應(yīng)知悉其發(fā)卡銀行具體營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的詳細(xì)名稱；
(四)本人與開戶行簽訂通存通兌業(yè)務(wù)協(xié)議。
第十條 個(gè)人與開戶行簽訂通存通兌業(yè)務(wù)協(xié)議時(shí)應(yīng)當(dāng)議定下列事項(xiàng)：
(一)辦理通存通兌業(yè)務(wù)的賬號(hào)和戶名；
(二)通兌業(yè)務(wù)每日累計(jì)金額上限；
(三)需要議定的其他事項(xiàng)。
第十一條 代理行不得設(shè)定客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)的金額上限。
第十二條 客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)應(yīng)填制代理行提供的通存通兌業(yè)務(wù)憑證。通存通兌業(yè)務(wù)憑證應(yīng)記載下列事項(xiàng)：
(一)業(yè)務(wù)種類：通存、通兌或賬戶信息查詢業(yè)務(wù)；
(二)交易方式：現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式；
(三)業(yè)務(wù)金額；
(四)委托日期；
(五)收款人名稱、賬號(hào)；
(六)收款人開戶行名稱；
(七)付款人名稱、賬號(hào)；
(八)付款人開戶行名稱；
(九)有效身份證件名稱、號(hào)碼；
(十)代理人有效身份證件名稱、號(hào)碼；
(十一)客戶聯(lián)系電話、住址。
第十三條 個(gè)人存在下列情形之一的，開戶行可終止其通存通兌業(yè)務(wù)：
(一)本人提交通存通兌業(yè)務(wù)終止申請(qǐng)書的；
(二)違反通存通兌業(yè)務(wù)協(xié)議的。
第十四條 開戶行在與客戶簽訂通存通兌業(yè)務(wù)協(xié)議或收到客戶提交的業(yè)務(wù)終止申請(qǐng)書后，應(yīng)于24小時(shí)內(nèi)實(shí)施業(yè)務(wù)開通或終止。第三章 業(yè)務(wù)處理
第十五條 客戶委托辦理通存業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)向代理行提交下列要件：
(一)已填制的通存通兌業(yè)務(wù)憑證；
(二)本人有效身份證件；
(三)采用轉(zhuǎn)賬方式的，應(yīng)提交付款人個(gè)人存款賬戶存折(卡)；
(四)委托他人代理的，應(yīng)同時(shí)提交代理人有效身份證件。
第十六條 客戶委托辦理通兌業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)向代理行提交下列要件：
(一)已填制的通存通兌業(yè)務(wù)憑證；
(二)本人有效身份證件；
(三)付款人個(gè)人存款賬戶存折(卡)；
(四)委托他人代理的，應(yīng)同時(shí)提交代理人有效身份證件。
第十七條 代理行受理通存業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按下列要求處理：
(一)審核客戶提交的要件；
(二)查驗(yàn)客戶有效身份證件；
(三)客戶委托他人代理的，應(yīng)同時(shí)查驗(yàn)代理人有效身份證件；
(四)審核無(wú)誤的，對(duì)付款人進(jìn)行賬務(wù)處理并發(fā)出通存業(yè)務(wù)指令至開戶行。
第十八條 代理行受理通兌業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按下列要求處理：
(一)審核客戶提交的要件；
(二)查驗(yàn)客戶有效身份證件，客戶委托他人代理的，應(yīng)同時(shí)查驗(yàn)代理人有效身份證件；
(三)留存客戶有效身份證件復(fù)印件，客戶委托他人代理的，應(yīng)同時(shí)留存代理人有效身份證件復(fù)印件；
(四)審核無(wú)誤的，及時(shí)發(fā)出通兌業(yè)務(wù)指令至開戶行。
第十九條 開戶行收到通存業(yè)務(wù)指令時(shí)，應(yīng)按下列要求處理：
(一)審核收款人是否已開通通存通兌業(yè)務(wù)；
(二)審核收款人賬號(hào)、戶名是否正確；
(三)在自收到通存業(yè)務(wù)指令時(shí)起10秒內(nèi)向代理行返回成功或失敗的業(yè)務(wù)回執(zhí)；
(四)根據(jù)小額支付系統(tǒng)對(duì)成功業(yè)務(wù)回執(zhí)的確認(rèn)信息，對(duì)收款人賬戶進(jìn)行賬務(wù)處理。
第二十條 開戶行收到通兌業(yè)務(wù)指令時(shí)，應(yīng)按下列要求處理：
(一)審核付款人是否已開通通存通兌業(yè)務(wù)；
(二)審核付款人賬號(hào)、戶名、密碼是否正確；
(三)審核無(wú)誤的，對(duì)付款人賬戶進(jìn)行賬務(wù)處理；
(四)在自收到通兌業(yè)務(wù)指令時(shí)起10秒內(nèi)向代理行返回成功或失敗的業(yè)務(wù)回執(zhí)。
第二十一條 代理行收到通存業(yè)務(wù)回執(zhí)后，打印存款回單交付客戶。
代理行收到通兌業(yè)務(wù)回執(zhí)后，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入客戶指定賬戶或支付現(xiàn)金給客戶，打印取款回單交付客戶。
第二十二條 對(duì)交易失敗且已做行內(nèi)賬務(wù)處理的通存或通兌業(yè)務(wù)，代理行和開戶行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)沖正。
第二十三條 代理行發(fā)出通存或通兌業(yè)務(wù)指令后，在60秒內(nèi)未收到回執(zhí)信息的，可發(fā)起沖正指令，撤銷未納入軋差的通存通兌業(yè)務(wù)。
第二十四條 客戶委托代理行辦理賬戶信息查詢業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)提交下列要件：
(一)已填制的通存通兌業(yè)務(wù)憑證；
(二)本人有效身份證件；
(三)本人個(gè)人存款賬戶存折(卡)。
客戶在辦理通存通兌業(yè)務(wù)時(shí)委托代理行辦理賬戶信息查詢業(yè)務(wù)的，不再另行提交上述要件。
第二十五條 代理行審核客戶提交的要件無(wú)誤后，應(yīng)及時(shí)發(fā)起賬戶信息查詢業(yè)務(wù)指令，收到開戶行實(shí)時(shí)返回的查復(fù)信息后打印賬戶信息回執(zhí)單交付客戶。第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理
第二十六條 銀行應(yīng)嚴(yán)密審核手續(xù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、事后稽核和檢查監(jiān)督，確保通存通兌業(yè)務(wù)處理的準(zhǔn)確和安全。
第二十七條 銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額支付系統(tǒng)凈借記限額及清算賬戶的監(jiān)控管理，確?？蛻敉ù嫱▋稑I(yè)務(wù)資金實(shí)時(shí)軋差、及時(shí)清算。
第二十八條 代理行辦理通存業(yè)務(wù)時(shí)，由于系統(tǒng)故障無(wú)法確定業(yè)務(wù)終結(jié)的，應(yīng)將款項(xiàng)留存并向客戶出具留存憑證，俟系統(tǒng)恢復(fù)正常后，及時(shí)通知客戶做相應(yīng)處理。
第二十九條 代理行辦理通兌業(yè)務(wù)時(shí)，由于系統(tǒng)故障無(wú)法確定業(yè)務(wù)終結(jié)的，應(yīng)向客戶出具業(yè)務(wù)處理待定憑證，俟系統(tǒng)恢復(fù)正常后，確認(rèn)業(yè)務(wù)處理成功的按下列程序處理：
(一)轉(zhuǎn)賬方式辦理通兌業(yè)務(wù)的，及時(shí)通知客戶領(lǐng)取業(yè)務(wù)回單；
(二)現(xiàn)金方式辦理通兌業(yè)務(wù)的，及時(shí)通知客戶于2個(gè)工作日內(nèi)領(lǐng)取現(xiàn)金；
(三)客戶超期未領(lǐng)取現(xiàn)金的，代理行應(yīng)在到期日的次日將款項(xiàng)退匯至原付款人賬戶；
(四)告知客戶與開戶行進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)。
代理行確認(rèn)業(yè)務(wù)處理失敗的，應(yīng)及時(shí)通知客戶業(yè)務(wù)失敗的原因，并告知客戶與開戶行進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)。
第三十條 銀行辦理通存通兌業(yè)務(wù)應(yīng)確?？蛻糍~戶信息安全，在技術(shù)設(shè)計(jì)上應(yīng)實(shí)現(xiàn)客戶賬戶信息數(shù)據(jù)的密文傳輸，確保賬戶信息不被泄漏或竊取。第五章 紀(jì)律與責(zé)任
第三十一條 銀行有下列行為之一的，依照法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定予以處罰：
(一)銀行無(wú)理拒絕為客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)的；
(二)代理行擅自設(shè)定客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)金額上限的；
(三)開戶行未按本辦法第十九條和第二十條規(guī)定的時(shí)限返回業(yè)務(wù)處理回執(zhí)的。
第三十二條 因系統(tǒng)故障造成的通存通兌業(yè)務(wù)差錯(cuò)，責(zé)任銀行應(yīng)主動(dòng)協(xié)調(diào)解決，對(duì)方銀行應(yīng)密切配合，確?？蛻糍Y金安全。
第三十三條 代理行因本辦法第二十八條情形造成客戶資金暫存的，應(yīng)按活期存款利率和實(shí)際暫存天數(shù)計(jì)付利息。
第三十四條 銀行違反規(guī)定故意拖延支付、截留客戶資金，影響客戶資金使用的，按一年期貸款利率及延誤天數(shù)賠付利息。
第三十五條 有下列情形之一的，銀行應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任：
(一)銀行工作人員辦理通存通兌業(yè)務(wù)玩忽職守或出現(xiàn)重大過(guò)失，造成客戶資金損失的；
(二)銀行及其工作人員泄漏客戶賬戶信息，造成客戶資金損失的。
第三十六條 因客戶自身原因造成通存通兌業(yè)務(wù)處理錯(cuò)誤的，由客戶自行聯(lián)系代理行和開戶行協(xié)商解決，代理行和開戶行應(yīng)予以配合。
第三十七條 客戶應(yīng)妥善保管個(gè)人存款賬戶存折(卡)及其密碼。因客戶自身原因造成個(gè)人存款賬戶存折(卡)遺失或密碼泄露導(dǎo)致資金損失和賬戶信息泄露的，客戶自行承擔(dān)責(zé)任。第六章 附則
第三十八條 辦理通存通兌業(yè)務(wù)的有關(guān)憑證，由銀行自行印制。
第三十九條 客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)時(shí)，代理行可向客戶收取手續(xù)費(fèi)；開戶行不得收取手續(xù)費(fèi)。
代理行向客戶收取手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)按照覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則合理確定。
客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)時(shí)，代理行應(yīng)免費(fèi)向客戶本人提供一次賬戶信息查詢服務(wù)。
第四十條 中國(guó)人民銀行定期統(tǒng)計(jì)開戶行的通兌業(yè)務(wù)，并按一定比例向開戶行返還小額支付系統(tǒng)匯劃費(fèi)用，返還比例由中國(guó)人民銀行規(guī)定。
第四十一條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。
第四十二條 本辦法自二00七年十月八日起試行。