中國人民銀行廣州分行關(guān)于加強(qiáng)廣東金融業(yè)信用建設(shè)的指導(dǎo)意見

中國人民銀行廣州分行關(guān)于加強(qiáng)廣東金融業(yè)信用建設(shè)的指導(dǎo)意見
（2014年）
為深入貫徹落實(shí)《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要（2008-2020年）》和《關(guān)于落實(shí)〈珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要（2008-2020年）〉，推動金融業(yè)科學(xué)發(fā)展的若干意見》，切實(shí)加強(qiáng)廣東金融業(yè)信用建設(shè)，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平，有效促進(jìn)廣東經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，提出以下意見：
一、充分認(rèn)識加強(qiáng)金融業(yè)信用建設(shè)的重要意義
金融業(yè)是以信用為基礎(chǔ)的服務(wù)行業(yè)，信用是金融業(yè)之本。加強(qiáng)金融業(yè)信用建設(shè)，是降低金融交易成本、促進(jìn)信用資金正常流轉(zhuǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是支持地方金融改革發(fā)展、推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容。近年來，廣東金融業(yè)改革發(fā)展取得了巨大成就，金融業(yè)信用環(huán)境建設(shè)取得了階段性明顯成效，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的能力不斷增強(qiáng)。當(dāng)前，廣東金融業(yè)信用建設(shè)已站在新的起點(diǎn)，正面臨新的機(jī)遇，各金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識和高度重視加強(qiáng)金融業(yè)信用建設(shè)的責(zé)任感和使命感，始終牢記信用為本、誠信合規(guī)、審慎穩(wěn)健的經(jīng)營理念，不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，嚴(yán)格履行社會責(zé)任，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。扎實(shí)推進(jìn)信用文化建設(shè)，積極開展信用宣傳和教育活動，進(jìn)一步健全金融業(yè)守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，嚴(yán)肅市場紀(jì)律，形成體系完整、獎懲分明、運(yùn)行高效、監(jiān)督有力的金融業(yè)信用管理體系。主動承擔(dān)推動社會信用建設(shè)的責(zé)任，以金融信用建設(shè)促進(jìn)社會信用建設(shè)，努力營造誠實(shí)守信、和諧有序的信用環(huán)境，為廣東經(jīng)濟(jì)和金融科學(xué)發(fā)展提供有力支持。
二、準(zhǔn)確把握金融業(yè)信用建設(shè)的目標(biāo)要求
各金融機(jī)構(gòu)要建立和完善信用體系建設(shè)激勵(lì)約束機(jī)制，率先形成產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控制度健全、金融創(chuàng)新活躍、社會責(zé)任感強(qiáng)的現(xiàn)代金融組織。積極支持和大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，積極探索農(nóng)村信用體系建設(shè)新模式，扎實(shí)推動信用中介服務(wù)市場規(guī)范發(fā)展，切實(shí)培育誠信合規(guī)、開拓創(chuàng)新的金融企業(yè)文化，為廣東金融產(chǎn)業(yè)帶發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮金融業(yè)信用建設(shè)的主體作用，進(jìn)一步加強(qiáng)信用信息共享和業(yè)務(wù)合作交流，認(rèn)真總結(jié)支持中小企業(yè)、農(nóng)戶、縣域經(jīng)濟(jì)等信用體系建設(shè)薄弱領(lǐng)域發(fā)展的好經(jīng)驗(yàn)和好做法，積極推廣加強(qiáng)金融業(yè)信用建設(shè)特別是縣域金融信用建設(shè)的典型經(jīng)驗(yàn)，合力推動廣東金融業(yè)信用建設(shè)取得新突破。
三、全面加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)
進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，積極引進(jìn)有實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)豐富的海內(nèi)外投資者，建立運(yùn)行科學(xué)、權(quán)責(zé)明確的治理結(jié)構(gòu)，加快構(gòu)建符合地方金融服務(wù)需求、多元化的金融產(chǎn)權(quán)制度。按照權(quán)、責(zé)、利對等的原則，明確股東在法人治理結(jié)構(gòu)中核心地位，落實(shí)股東的法律責(zé)任，探索建立由股東對經(jīng)營失敗負(fù)責(zé)的硬約束機(jī)制，充分發(fā)揮董（理）事會、監(jiān)事會、股東大會的作用，強(qiáng)化決策、監(jiān)督、執(zhí)行之間的制衡，增強(qiáng)激勵(lì)約束機(jī)制的有效性。進(jìn)一步完善信息披露制度，主動接受社會監(jiān)督，強(qiáng)化市場約束機(jī)制。
不斷健全內(nèi)部管理機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展情況和外部監(jiān)管要求，切實(shí)完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度，明確業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、流程和操作要求，定期分析信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，積極防范各類風(fēng)險(xiǎn)。建立審慎的會計(jì)、財(cái)務(wù)制度，強(qiáng)化內(nèi)審部門的職責(zé)，發(fā)揮其獨(dú)立監(jiān)督職能，科學(xué)設(shè)置部門之間、崗位之間、上下級機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)，形成有效的激勵(lì)約束機(jī)制。進(jìn)一步健全內(nèi)部控制的評價(jià)制度，定期評估內(nèi)部控制的制度建設(shè)和執(zhí)行情況，根據(jù)經(jīng)營環(huán)境的變化及時(shí)進(jìn)行修訂。建立有效的信息交流和反饋機(jī)制，正確處理業(yè)務(wù)考核和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，防止出現(xiàn)為完成考核任務(wù)而產(chǎn)生的各種違背信用原則和違法違規(guī)行為。
四、探索建立金融高管人員履職評價(jià)機(jī)制
金融機(jī)構(gòu)高管人員要牢固樹立全局意識和責(zé)任意識，認(rèn)真執(zhí)行國家金融調(diào)控政策，恪守職業(yè)道德，做到善于管理，公道正派，知人善任，任人唯賢，遵紀(jì)守法，審慎經(jīng)營，科學(xué)決策，自覺抵制各種違法違紀(jì)及不良行為。各金融機(jī)構(gòu)要對金融高管人員履職情況進(jìn)行及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地跟蹤記錄，建立健全高管人員履職檔案，每年定期對高管人員進(jìn)行履職評價(jià)，并將評價(jià)結(jié)果報(bào)送相關(guān)金融監(jiān)管部門。從嚴(yán)打擊各種利用職務(wù)便利謀取或輸送非法利益的行為，建立健全高管人員履職評價(jià)機(jī)制，形成樹正氣、講信用、重承諾的金融文化氛圍。
五、嚴(yán)格規(guī)范金融從業(yè)人員職業(yè)操守
金融機(jī)構(gòu)要建立健全金融從業(yè)人員的職業(yè)操守指引和行為規(guī)范，將金融從業(yè)人員執(zhí)行職業(yè)操守指引和行為規(guī)范的情況納入合規(guī)管理和人力資源管理范圍，建立可持續(xù)的評價(jià)和監(jiān)督機(jī)制。金融從業(yè)人員要敬業(yè)愛崗，知法守法，誠實(shí)守信，廉潔從業(yè)，堅(jiān)持客戶至上，滿足客戶需求，尊重客戶隱私，竭力提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。嚴(yán)格執(zhí)行職業(yè)操守，不弄虛作假，不抵誹貶低同業(yè)，不虛假宣傳，不故意欺詐客戶，不參與非法集資、不收受進(jìn)行商業(yè)賄賂，不進(jìn)行內(nèi)幕交易，不利用不當(dāng)手段牟取利益。認(rèn)真開展金融業(yè)務(wù)，準(zhǔn)確報(bào)送金融信息，合規(guī)查詢和正確使用征信產(chǎn)品，認(rèn)真做好異議處理，切實(shí)履行盡責(zé)義務(wù)。
六、切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益
金融機(jī)構(gòu)要高度重視和主動保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。按照自愿、平等、公平、誠信的原則，尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和隱私權(quán)。建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者投訴處理工作，并對外公布投訴方式。充分聽取金融消費(fèi)者的投訴意見，依法進(jìn)行調(diào)查處理，并及時(shí)告知金融消費(fèi)者處理結(jié)果。
金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等金融法律規(guī)定，并遵守《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國合同法》等相關(guān)法律規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以明確的格式、內(nèi)容和語言，對其提供的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，向金融消費(fèi)者進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示，確保金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)前已知曉并理解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，按照有關(guān)規(guī)定向金融消費(fèi)者出具交易憑證或服務(wù)單據(jù)。對金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的申請，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理，拒絕金融消費(fèi)者有關(guān)申請的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知申請人，并向其說明理由。依法保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私和商業(yè)秘密，嚴(yán)防信息泄露和濫用，主動組織開展金融知識普及活動，提高金融消費(fèi)者正確識別金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)自我保護(hù)的意識和能力。
七、審慎開展金融創(chuàng)新
金融機(jī)構(gòu)要始終堅(jiān)持科學(xué)審慎的創(chuàng)新理念，堅(jiān)持金融創(chuàng)新與基本國情和金融體系發(fā)展程度相適應(yīng)的政策導(dǎo)向，堅(jiān)持金融創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求和適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的原則，按照簡單、實(shí)用、透明原則推動金融創(chuàng)新。在開展金融創(chuàng)新過程中，做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露，妥善處理好金融創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，采取有效措施及時(shí)識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。要充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行客戶評估，針對不同目標(biāo)客戶群，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不得向客戶提供與其真實(shí)需要和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。組織多種形式的金融創(chuàng)新培訓(xùn)活動，建立相關(guān)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格認(rèn)定與考核制度，確保員工熟悉創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的特性及業(yè)務(wù)操作流程。
金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不得以金融創(chuàng)新為名，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管，切實(shí)做到制度先行，制定與各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的操作規(guī)程、內(nèi)部管理制度和客戶風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，條件成熟的還應(yīng)制定產(chǎn)品手冊。遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守，履行盡職義務(wù)，充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益。充分尊重他人的知識產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人的知識產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密。堅(jiān)持公平競爭，不得假借創(chuàng)新，進(jìn)行低價(jià)傾銷、惡性競爭或其他不正當(dāng)競爭。建立和完善以客戶為中心的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，有效整合客戶信息，不斷提升客戶服務(wù)水平，提高客戶滿意度。
八、認(rèn)真履行社會責(zé)任
金融機(jī)構(gòu)要高度重視社會責(zé)任問題，切實(shí)采取措施履行社會責(zé)任，充分發(fā)揮金融業(yè)在生態(tài)文明建設(shè)、服務(wù)公眾、回報(bào)社會中的帶動和影響作用。要根據(jù)國家金融政策和產(chǎn)業(yè)政策，制訂經(jīng)營戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置，發(fā)揮金融杠桿的作用，支持社會、經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。要積極改善社區(qū)金融服務(wù)，支持社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極開展金融下鄉(xiāng)、金融扶貧幫困等社區(qū)服務(wù)活動，努力為社區(qū)建設(shè)貢獻(xiàn)力量。要關(guān)心社會發(fā)展，熱心慈善捐贈、志愿者活動，積極投身社會公益活動。
金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合規(guī)管理，規(guī)范經(jīng)營行為，維護(hù)金融秩序，保障金融安全。堅(jiān)持安全穩(wěn)健經(jīng)營，積極提高經(jīng)營效益，努力創(chuàng)造優(yōu)良的經(jīng)濟(jì)利益，為社會、股東、員工創(chuàng)造價(jià)值。認(rèn)真履行信息披露義務(wù)，有效提示金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)股東、特別是中小股東享有的法律法規(guī)和公司章程規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)益，公平對待所有股東。完善客戶信息保密制度，加強(qiáng)客戶投訴管理，公平對待消費(fèi)者，提升服務(wù)質(zhì)量。堅(jiān)持以人為本，重視員工健康和安全，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，關(guān)心員工生活，改善人力資源管理，構(gòu)建合理的激勵(lì)約束機(jī)制，保護(hù)員工的合法權(quán)益，創(chuàng)建和諧的職業(yè)環(huán)境。
九、培育和規(guī)范信用市場
金融機(jī)構(gòu)要積極搭建與評級機(jī)構(gòu)和企業(yè)交流平臺，支持有資質(zhì)的信用評估機(jī)構(gòu)依法開展信用評級、信用評分等工作。不斷完善內(nèi)部信用評級，有序開展外部信用評級，逐步建立內(nèi)部信用評級和外部信用評級優(yōu)勢互補(bǔ)、有機(jī)結(jié)合的信用評級體系。積極發(fā)揮評級機(jī)構(gòu)的作用，充分利用外部評級產(chǎn)品促進(jìn)內(nèi)部評級，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力和市場定價(jià)能力。積極培育信用市場需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人擴(kuò)大對信用產(chǎn)品的使用范圍，促進(jìn)信用市場健康發(fā)展。支持依法經(jīng)營、有市場公信力的信用評估機(jī)構(gòu)，促進(jìn)信用服務(wù)市場發(fā)展壯大，進(jìn)一步提高信用服務(wù)行業(yè)的公信力和影響力。支持信用產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足社會多樣化信用服務(wù)需求。
人民銀行將根據(jù)相關(guān)法規(guī)，按照信息共享，公平競爭，有利于公共服務(wù)，維護(hù)國家信息安全的要求，制定具體監(jiān)管措施，加強(qiáng)信用行業(yè)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作規(guī)程和信用服務(wù)行為，推進(jìn)市場化運(yùn)作的信用服務(wù)體系建立，提高信用服務(wù)行業(yè)的執(zhí)業(yè)水平。按照規(guī)范與發(fā)展并重的原則，積極維護(hù)市場秩序，查處違法違規(guī)行為，防止非法采集和濫用信用信息，保障信息主體合法權(quán)益。積極推動建立信用服務(wù)行業(yè)自律組織，強(qiáng)化行業(yè)自律，引導(dǎo)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)“客觀、獨(dú)立、公正”地開展業(yè)務(wù)，促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展。
十、主動承擔(dān)社會信用體系建設(shè)的責(zé)任
金融機(jī)構(gòu)要積極開展誠實(shí)守信的社會宣傳和教育活動，引導(dǎo)和培育社會公眾的信用意識。努力促進(jìn)行業(yè)間的協(xié)調(diào)和合作，以金融信用建設(shè)帶動行業(yè)信用建設(shè)，推動信用信息整合，建立信用信息共享制度，促進(jìn)社會信用體系建設(shè)。依托企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，加大對守信行為的信貸扶持，構(gòu)建起“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制。加強(qiáng)中小企業(yè)信用信息的采集和更新，探索建立中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)，開展適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓展中小企業(yè)融資渠道，幫助中小企業(yè)降低融資成本。完善中小企業(yè)信用評級，建立優(yōu)秀中小企業(yè)篩選、推薦機(jī)制。對信用等級較高的中小企業(yè)實(shí)行利率優(yōu)惠、額度提升、手續(xù)簡化等激勵(lì)措施。加大對中小企業(yè)金融創(chuàng)新力度，改善中小企業(yè)金融服務(wù)，增加對中小企業(yè)的有效信貸投入。
涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真學(xué)習(xí)借鑒云浮郁南縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，加快建立和完善農(nóng)戶電子信用檔案，大力支持信用鎮(zhèn)、信用村（戶）建設(shè)。探索建立農(nóng)戶信用評價(jià)模型，建立和完善農(nóng)戶信用評價(jià)方法體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用評價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合。積極開展農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，大力推廣“農(nóng)戶＋征信＋信貸”、“支農(nóng)再貸款＋信用戶”、“支農(nóng)再貸款＋政府金融扶貧擔(dān)?；穑毨簟钡刃滦蜆I(yè)務(wù)模式。對信用良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在貸款額度、期限、利率等方面給予全面優(yōu)惠。充分發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)在加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)和創(chuàng)新社會管理上的積極作用，通過信用引導(dǎo)信貸資金配置的正向激勵(lì)作用，改善農(nóng)村社會生態(tài)環(huán)境。
十一、全面推進(jìn)金融信用文化建設(shè)
金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)《廣東省金融文化建設(shè)規(guī)劃綱要》，大力開展以誠信為核心的金融文化建設(shè)，努力打造具有行業(yè)特色的金融企業(yè)信用文化。將誠信理念融入金融業(yè)的制度建設(shè)中，做到文化引領(lǐng)與制度規(guī)范并舉，培育依法合規(guī)、誠實(shí)守信的經(jīng)營理念。將誠信建設(shè)貫穿于金融企業(yè)內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對金融從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，樹立誠信為本、操守為重的職業(yè)道德觀念。通過警示教育等多種形式，積極開展金融廉政文化建設(shè)，形成守信光榮、失信可恥的良好氛圍。制定誠信自律公約，完善執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)誠信經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展，制定服務(wù)承諾制度，開展先進(jìn)典型創(chuàng)建和誠信示范單位評定活動，通過有效的激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)金融從業(yè)人員的責(zé)任感和使命感。充分發(fā)揮金融行業(yè)自律組織的作用，規(guī)范金融執(zhí)業(yè)行為，促進(jìn)信用文化建設(shè)。
十二、建立加強(qiáng)金融業(yè)信用建設(shè)的保障機(jī)制
金融機(jī)構(gòu)要鼓勵(lì)引導(dǎo)公眾積極參與金融行業(yè)信用建設(shè)，增進(jìn)金融業(yè)與公眾的溝通互動，完善全社會監(jiān)督機(jī)制。積極配合人民銀行進(jìn)一步完善征信機(jī)制，不斷拓展企業(yè)和個(gè)人的征信范圍，依法披露信用信息，實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享和有效整合，建立統(tǒng)一的金融信用信息數(shù)據(jù)庫，形成提供信用信息服務(wù)的綜合性平臺。全面加強(qiáng)信用管理培訓(xùn)，推動行業(yè)間交流合作，探索金融業(yè)信用建設(shè)的協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制、評價(jià)機(jī)制和考評通報(bào)制度，利用多種形式宣傳和表彰典型誠信事例，充分發(fā)揮先進(jìn)典型的示范引導(dǎo)作用，弘揚(yáng)誠信意識，形成良好金融業(yè)信用氛圍。