商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及其他相關(guān)法律、行政法規(guī),制定本辦法。
第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱理財(cái)產(chǎn)品)銷售是指商業(yè)銀行將本行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶(以下統(tǒng)稱客戶)宣傳推介、銷售、辦理申購(gòu)、贖回等行為。
第三條 商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定,不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和客戶合法權(quán)益。
第四條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法等相關(guān)規(guī)定,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 基本原則

第五條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知原則。
第六條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開(kāi)、公正原則,充分揭示風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)客戶合法權(quán)益,不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。
第七條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合規(guī)性審查,準(zhǔn)確界定銷售活動(dòng)包含的法律關(guān)系,防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
第八條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露。
第九條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則,禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。
第十條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育。

第三章 宣傳銷售文本管理

第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。
一是宣傳材料,指商業(yè)銀行為宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布,使客戶可以獲得的書(shū)面、電子或其他介質(zhì)的信息,包括:
(一)宣傳單、手冊(cè)、信函等面向客戶的宣傳資料;
(二)電話、傳真、短信、郵件;
(三)報(bào)紙、海報(bào)、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料;
(四)其他相關(guān)資料。
二是銷售文件,包括:理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書(shū)、理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、客戶權(quán)益須知等;經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文件,商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。
第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理,宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán),分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。
第十三條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí),語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰,不得有下列情形:
(一)虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;
(二)違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;
(三)夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述;
(四)登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;
(五)在未提供客觀證據(jù)的情況下,使用“業(yè)績(jī)優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述;
(六)其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。
第十四條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī),同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定:
(一)引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面,并注明來(lái)源,不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù);
(二)真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管理水平;
(三)在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示,產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代表其未來(lái)表現(xiàn),不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的,必須注明模擬數(shù)據(jù)。
第十五條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的,應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的渠道與日期。
第十六條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的,應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式,以醒目文字提醒客戶,“測(cè)算收益不等于實(shí)際收益,投資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式,則理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。向客戶表述的收益率測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)明、清晰,不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間,誤導(dǎo)客戶。
第十七條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶,“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。
第十八條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū),風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語(yǔ)言,并至少包含以下內(nèi)容:
(一)在醒目位置提示客戶,“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”;
(二)提示客戶,“如影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素發(fā)生變化,請(qǐng)及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估”;
(三)提示客戶注意投資風(fēng)險(xiǎn),仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品銷售文件,了解理財(cái)產(chǎn)品具體情況;
(四)本理財(cái)產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果、適合購(gòu)買的客戶,并配以示例說(shuō)明最不利投資情形下的投資結(jié)果;
(五)保證收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述:“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),只能保證獲得合同明確承諾的收益,您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資”;
(六)保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述:“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),只保障理財(cái)資金本金,不保證理財(cái)收益,您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資”;
(七)非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下內(nèi)容:本理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益,并根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)提示客戶可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受損失的程度,以及需要充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容;
(八)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí),由客戶填寫(xiě);
(九)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)還應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)客戶風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句抄錄,包括確認(rèn)語(yǔ)句欄和簽字欄;確認(rèn)語(yǔ)句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句為:“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示,愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”,并在此語(yǔ)句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn)。
第十九條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁(yè)客戶權(quán)益須知,客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:
(一)客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品的流程;
(二)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程、評(píng)級(jí)具體含義以及適合購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容;
(三)商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等;
(四)客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序;
(五)商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說(shuō)明的內(nèi)容。
第二十條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例,并確保在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動(dòng)。市場(chǎng)發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比例暫時(shí)超出浮動(dòng)區(qū)間且可能對(duì)客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶進(jìn)行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整投資范圍、投資品種或投資比例,應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可調(diào)整;客戶不接受的,應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財(cái)產(chǎn)品。
第二十一條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費(fèi)、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)等相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式。銷售文件未載明的收費(fèi)項(xiàng)目,不得向客戶收取。商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)法律和國(guó)家政策規(guī)定,需要對(duì)已約定的收費(fèi)項(xiàng)目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整時(shí),應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可調(diào)整;客戶不接受的,應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財(cái)產(chǎn)品。
第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銷售文件約定及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行信息披露;產(chǎn)品結(jié)束或終止時(shí)的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于實(shí)際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費(fèi)、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)和客戶收益等。理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的,應(yīng)當(dāng)詳細(xì)披露相關(guān)信息。
第二十三條 理財(cái)產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性,不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。理財(cái)產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的,擬投資該資產(chǎn)的比例須達(dá)到該理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的50%(含)以上;對(duì)掛鉤性結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品,名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的,需要在名稱中明確所掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財(cái)資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)。

第四章 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施,進(jìn)行分級(jí)審核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn),由低到高至少包括五個(gè)等級(jí),并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系;應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍,并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。
第二十六條 商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下因素:
(一)理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例;
(二)理財(cái)產(chǎn)品期限、成本、收益測(cè)算;
(三)本行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的同類理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī);
(四)理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。

第五章 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí),由低到高至少包括五級(jí),并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對(duì)超過(guò)65歲(含)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí),應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶,由客戶簽名確認(rèn)后留存。
第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶,再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估,評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估,商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。
第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書(shū)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書(shū)中明確提示,如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情形,再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)要求商業(yè)銀行對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。
第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提供理財(cái)產(chǎn)品銷售服務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí),由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶:
(一)單筆認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品不少于100萬(wàn)元人民幣的自然人;
(二)認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過(guò)100萬(wàn)元人民幣,且能提供相關(guān)證明的自然人;
(三)個(gè)人收入在最近三年每年超過(guò)20萬(wàn)元人民幣或者家庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過(guò)30萬(wàn)元人民幣,且能提供相關(guān)證明的自然人。
第三十二條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門(mén)負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對(duì)已完成的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書(shū)進(jìn)行審核。
第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估信息管理系統(tǒng),用于測(cè)評(píng)、記錄和留存客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估內(nèi)容和結(jié)果。

第六章 理財(cái)產(chǎn)品銷售管理

第三十四條 商業(yè)銀行不得銷售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品,不得銷售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品。
第三十五條 商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益,應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利,也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等,承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān),并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售,不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售,不得違反國(guó)家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。
第三十七條 商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),不得有下列情形:
(一)通過(guò)銷售或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo),進(jìn)行監(jiān)管套利;
(二)將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售;
(三)采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品;
(四)通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;
(五)挪用客戶認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回資金;
(六)銷售人員代替客戶簽署文件;
(七)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。
第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí),為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人民幣。
第三十九條 商業(yè)銀行不得通過(guò)電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳;通過(guò)電話、傳真、短信、郵件等方式開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí),如客戶明確表示不同意,商業(yè)銀行不得再通過(guò)此種方式向客戶開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。
第四十條 商業(yè)銀行通過(guò)本行網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售過(guò)程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示,風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn),銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。
第四十一條 商業(yè)銀行通過(guò)本行電話銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財(cái)從業(yè)資格的銀行人員,銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ),妥善保管客戶信息,履行相應(yīng)的保密義務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)本行電話銀行向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意,明確告知客戶銷售的是理財(cái)產(chǎn)品,不得誤導(dǎo)客戶;銷售過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn),銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。
第四十二條 商業(yè)銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為四級(jí)(含)以上理財(cái)產(chǎn)品時(shí),除非與客戶書(shū)面約定,否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。
第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門(mén)為其設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品或投資組合時(shí),雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門(mén)的理財(cái)服務(wù)協(xié)議,銷售活動(dòng)可按服務(wù)協(xié)議約定方式進(jìn)行,但應(yīng)當(dāng)確保銷售過(guò)程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。
第四十四條 商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品不適用本辦法有關(guān)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句抄錄的相關(guān)規(guī)定,但應(yīng)當(dāng)確保銷售過(guò)程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售專門(mén)為其設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品,雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門(mén)的理財(cái)服務(wù)協(xié)議,銷售活動(dòng)可以按服務(wù)協(xié)議約定方式執(zhí)行,但應(yīng)當(dāng)確保銷售過(guò)程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。
第四十五條 對(duì)于單筆投資金額較大的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認(rèn)購(gòu)資料至少報(bào)經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)銷售部門(mén)負(fù)責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核;單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限,由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險(xiǎn)管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財(cái)產(chǎn)品銷售文件,應(yīng)至少報(bào)經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門(mén)負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員定期審核。
第四十六條 客戶購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較高或單筆金額較大的理財(cái)產(chǎn)品,除非雙方書(shū)面約定,否則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在劃款時(shí)以電話等方式與客戶進(jìn)行最后確認(rèn);如果客戶不同意購(gòu)買該理財(cái)產(chǎn)品,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵從客戶意愿,解除已簽訂的銷售文件。風(fēng)險(xiǎn)較高和單筆金額較大的標(biāo)準(zhǔn),由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險(xiǎn)管理要求制定。
第四十七條 商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定,進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)審查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
第四十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報(bào)告和處理制度,重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷售和誤導(dǎo)銷售行為,至少應(yīng)當(dāng)包括以下異常情況:
(一)客戶頻繁開(kāi)立、撤銷理財(cái)賬戶;
(二)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不匹配;
(三)商業(yè)銀行超過(guò)約定時(shí)間進(jìn)行資金劃付;
(四)其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的異常情況。

第七章 銷售人員管理

第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從事理財(cái)產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購(gòu)和贖回等相關(guān)活動(dòng)的人員。
第五十條 銷售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān)法律法規(guī)、金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)知識(shí)和技能外,還應(yīng)當(dāng)滿足以下要求:
(一)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認(rèn)識(shí);
(二)遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則;
(三)掌握所宣傳銷售的理財(cái)產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及理財(cái)產(chǎn)品的特性,對(duì)有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解;
(四)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn);
(五)具備監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格。
第五十一條 銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵循以下原則:
(一)勤勉盡職原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè),認(rèn)真履行各項(xiàng)職責(zé)。
(二)誠(chéng)實(shí)守信原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)于客戶,以誠(chéng)實(shí)、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè),如實(shí)告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況。
(三)公平對(duì)待客戶原則。在理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)中發(fā)生分歧或矛盾時(shí),銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待客戶,不得損害客戶合法權(quán)益。
(四)專業(yè)勝任原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能,勝任理財(cái)產(chǎn)品銷售工作。
第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)先做自我介紹,尊重客戶意愿,不得在客戶不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷售。
第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)手續(xù)前,應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定,特別注意以下事項(xiàng):
(一)有效識(shí)別客戶身份;
(二)向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式等;
(三)了解客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況、投資期限和流動(dòng)性要求;
(四)提醒客戶閱讀銷售文件,特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)和權(quán)益須知;
(五)確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句。
第五十四條 銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),不得有下列情形:
(一)在銷售活動(dòng)中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益,承諾進(jìn)行利益輸送,通過(guò)給予他人財(cái)物或利益,或接受他人給予的財(cái)物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂;
(二)詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷售人員;
(三)散布虛假信息,擾亂市場(chǎng)秩序;
(四)違規(guī)接受客戶全權(quán)委托,私自代理客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回等交易;
(五)違規(guī)對(duì)客戶做出盈虧承諾,或與客戶以口頭或書(shū)面形式約定利益分成或虧損分擔(dān);
(六)挪用客戶交易資金或理財(cái)產(chǎn)品;
(七)擅自更改客戶交易指令;
(八)其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。
第五十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員提供每年不少于20小時(shí)的培訓(xùn),確保銷售人員掌握理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度,熟悉理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性等專業(yè)知識(shí)。培訓(xùn)記錄應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載培訓(xùn)要求、方式、時(shí)間及考核結(jié)果等,未達(dá)到培訓(xùn)要求的銷售人員應(yīng)當(dāng)暫停從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)。
第五十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度,不得對(duì)銷售人員采用以銷售業(yè)績(jī)作為單一考核和獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)的考核方法,并應(yīng)當(dāng)將客戶投訴情況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)銷售人員在銷售活動(dòng)中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問(wèn)責(zé)處理,將其納入本行人力資源評(píng)價(jià)考核系統(tǒng),持續(xù)跟蹤考核。對(duì)于頻繁被客戶投訴、查證屬實(shí)的銷售人員,應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷售崗位;情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

第八章 銷售內(nèi)控制度

第五十七條 商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理財(cái)產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等,密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施的執(zhí)行情況,確保理財(cái)產(chǎn)品銷售的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)充分了解客戶和符合客戶利益的原則。
第五十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品銷售的管理部門(mén),根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及銷售業(yè)務(wù)的性質(zhì)和自身特點(diǎn)建立科學(xué)、透明的理財(cái)產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序,高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng),健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),以及應(yīng)急處理機(jī)制。
第五十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立包括理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、銷售活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等在內(nèi)的科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度,對(duì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和管理,規(guī)范銷售行為,確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。
第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全符合本行情況的理財(cái)產(chǎn)品銷售授權(quán)控制體系,加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理,有效控制分支機(jī)構(gòu)的銷售風(fēng)險(xiǎn)。授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括:
(一)明確規(guī)定分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限;
(二)制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷售服務(wù)規(guī)程,提高分支機(jī)構(gòu)的銷售服務(wù)質(zhì)量;
(三)統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺(tái),確保客戶信息的有效管理和客戶資金安全;
(四)建立清晰的報(bào)告路線,保持信息渠道暢通;
(五)加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,采取定期核對(duì)、現(xiàn)場(chǎng)核查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方式有效控制分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。
第六十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)賬戶管理制度,確保各類賬戶的開(kāi)立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定,保障理財(cái)產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。
第六十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī)程,對(duì)開(kāi)戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務(wù),認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回、轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務(wù)做出規(guī)定。
第六十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系,具體應(yīng)當(dāng)包括:
(一)有專門(mén)的部門(mén)受理和處理客戶投訴;
(二)建立客戶投訴處理機(jī)制,至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等;
(三)為客戶提供合理的投訴途徑,確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序,采用本行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),公平和公正地處理投訴;
(四)向社會(huì)公布受理客戶投訴的方式,包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場(chǎng)投訴等并公布投訴處理規(guī)則;
(五)準(zhǔn)確記錄投訴內(nèi)容,所有投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔,投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音;
(六)評(píng)估客戶投訴風(fēng)險(xiǎn),采取適當(dāng)措施,及時(shí)妥善處理客戶投訴;
(七)定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問(wèn)題,形成分析報(bào)告,及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),完善內(nèi)控制度。
第六十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法建立客戶信息管理制度和保密制度,防范客戶信息被不當(dāng)使用。
第六十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度,妥善保存理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。
第六十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控理財(cái)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力,盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng),設(shè)置必要的信息管理崗位,確保銷售管理系統(tǒng)安全運(yùn)行。
第六十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善理財(cái)產(chǎn)品銷售質(zhì)量控制制度,制定實(shí)施內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施,配備必要的人員,對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當(dāng)采用多樣化的方式進(jìn)行。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查時(shí),內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或委托適當(dāng)?shù)娜藛T,以客戶身份進(jìn)行調(diào)查。
內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷售服務(wù)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在不當(dāng)銷售的情況。

第九章 監(jiān)督管理

第六十八條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求,對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。
第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行報(bào)告制,報(bào)告期間,不得對(duì)報(bào)告的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展宣傳銷售活動(dòng)。商業(yè)銀行總行或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)報(bào)告,報(bào)告材料應(yīng)當(dāng)經(jīng)商業(yè)銀行主管理財(cái)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員審核批準(zhǔn)。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)在銷售前10日,將以下材料向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的部門(mén)或?qū)俚劂y監(jiān)局報(bào)告(外國(guó)銀行分行參照?qǐng)?zhí)行):
(一)理財(cái)產(chǎn)品的可行性評(píng)估報(bào)告,主要內(nèi)容包括:產(chǎn)品基本特性、目標(biāo)客戶群、擬銷售時(shí)間和規(guī)模、擬銷售地區(qū)、理財(cái)資金投向、投資組合安排、資金成本與收益測(cè)算、含有預(yù)期收益率的理財(cái)產(chǎn)品的收益測(cè)算方式和測(cè)算依據(jù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管控措施等;
(二)內(nèi)部審核文件;
(三)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問(wèn)等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件;
(四)與理財(cái)產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問(wèn)等相關(guān)方簽署的法律文件;
(五)理財(cái)產(chǎn)品銷售文件,包括理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書(shū)、理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、客戶權(quán)益須知等;
(六)理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料,以及通過(guò)各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;
(七)報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;
(八)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門(mén)為其開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。
第七十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開(kāi)始發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品之日起5日內(nèi),將以下材料向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告:
(一)總行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書(shū);
(二)理財(cái)產(chǎn)品銷售文件,包括理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)、理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、客戶權(quán)益須知等;
(三)理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳材料,以及通過(guò)各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;
(四)報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;
(五)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門(mén)為其開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。
第七十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保報(bào)告材料的真實(shí)性和完整性。報(bào)告材料不齊全或者不符合形式要求的,應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)送或調(diào)整后重新報(bào)送。
第七十二條 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告:
(一)發(fā)生群體性事件、重大投訴等重大事件;
(二)挪用客戶資金或資產(chǎn);
(三)投資交易對(duì)手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事件,可能造成理財(cái)產(chǎn)品重大虧損;
(四)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損;
(五)銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。
第七十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售進(jìn)行月度、季度和年度統(tǒng)計(jì)分析,報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束時(shí)編制本年度理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告,應(yīng)當(dāng)至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客戶投訴情況等,于下一年度2月底前報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)。

第十章 法律責(zé)任

第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售的,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正,情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形,根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管措施。
第七十五條 商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的,由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正,除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外,還可以并處二十萬(wàn)以上五十萬(wàn)元以下罰款;涉嫌犯罪的,依法移送司法機(jī)關(guān):
(一)違規(guī)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的;
(二)泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的;
(三)挪用客戶資產(chǎn)的;
(四)利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;
(五)其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。
第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)除依照本辦法第七十四條和第七十五條規(guī)定處理外,還可以區(qū)別不同情形,按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第十一章 附則

第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。
第七十八條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù),參照本辦法執(zhí)行。
第七十九條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第八十條 本辦法自2012年1月1日起施行。