個(gè)人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理,促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本辦法。
第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱貸款人)經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù),應(yīng)遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款,是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。
第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。
第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制,制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程,明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍,實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。
第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。
第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策,貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。
貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。
第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素,合理確定貸款金額和期限,控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。
第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件:
(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;
(二)貸款用途明確合法;
(三)貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理;
(四)借款人具備還款意愿和還款能力;
(五)借款人信用狀況良好,無(wú)重大不良信用記錄;
(六)貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng),并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí),形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。
第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容:
(一)借款人基本情況;
(二)借款人收入情況;
(三)借款用途;
(四)借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式;
(五)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。
第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理,但必須明確第三方的資質(zhì)條件。
貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。
第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。
通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。
第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。
第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。
第二十一條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng),貸款人應(yīng)告知借款人。
第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況,對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析,及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
第二十四條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款,明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。
第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度,有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。
借款合同采用格式條款的,應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益,并予以公示。
第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的,貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的,應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。
以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款,貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。
第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位,負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。
第二十八條 借款合同生效后,貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第五章 支付管理

第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定,通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
第三十條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。
第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng),并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件,支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。
第三十二條 貸款人受托支付完成后,應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。
第三十三條 有下列情形之一的個(gè)人貸款,經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式:
(一)借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的;
(二)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;
(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的;
(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
第三十四條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。
貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條 個(gè)人貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。
第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等,確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。
第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。
第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定,對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。
第三十九條 經(jīng)貸款人同意,個(gè)人貸款可以展期。
一年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;一年以上的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)與原貸款期限相加,不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。
第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定,收回貸款本息。
對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款,貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收,或者協(xié)議重組。

第七章 法律責(zé)任

第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施:
(一)貸款調(diào)查、審查未盡職的;
(二)未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;
(三)借款合同采用格式條款未公示的;
(四)違反本辦法第二十七條規(guī)定的;
(五)支付管理不符合本辦法要求的。
第四十二條 〖貸款人有下列情形之一的,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰:
(一)發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的;
(二)簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的;
(三)違反本辦法第七條規(guī)定的;
(四)將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的;
(五)超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;
(六)授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的;
(七)對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的;
(八)嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。

第八章 附則

第四十三條 以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款,消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款,可參照本辦法執(zhí)行。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款,暫不執(zhí)行本辦法。
信用卡透支,不適用本辦法。
第四十四條 個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的,按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。
第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。
第四十六條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行。