個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法

　　第一條 為加強(qiáng)個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款(以下統(tǒng)稱存單質(zhì)押貸款)是指借款人以未到期的個(gè)人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱貸款人)取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。

　　第三條 本辦法所稱借款人，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)具有相應(yīng)民事行為能力的自然人、法人和其他組織。

　　外國(guó)人、無(wú)國(guó)籍人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)。

　　第四條 作為質(zhì)押品的定期存單包括未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲(chǔ)蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權(quán)利憑證。

　　所有權(quán)有爭(zhēng)議、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質(zhì)押品。

　　第五條 借款人以本人名下定期存單作質(zhì)押的小額貸款(以下統(tǒng)稱小額存單質(zhì)押貸款)，存單開(kāi)戶銀行可授權(quán)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接受理并發(fā)放。

　　各商業(yè)銀行總行可根據(jù)本行實(shí)際，確定前款小額存單質(zhì)押貸款額度。

　　第六條 以第三人存單作質(zhì)押的，貸款人應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部程序，認(rèn)真審查存單的真實(shí)性、合法性和有效性，防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形。對(duì)于借款人以公開(kāi)向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請(qǐng)質(zhì)押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款。

　　第七條 存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。

　　存單質(zhì)押貸款金額原則上不超過(guò)存單本金的90%(外幣存款按當(dāng)日公布的外匯(鈔)買入價(jià)折成人民幣計(jì)算)。各行也可以根據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。

　　第八條 存單質(zhì)押貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。

　　第九條 存單質(zhì)押貸款利率按國(guó)家利率管理規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。

　　第十條 在貸款到期日前，借款人可申請(qǐng)展期。貸款人辦理展期應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資信狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際需要，按審慎管理原則，合理確定貸款展期期限，但累計(jì)貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日。

　　第十一條 質(zhì)押存單存期內(nèi)按正常存款利率計(jì)息。存本取息定期存款存單用于質(zhì)押時(shí)，停止取息。

　　第十二條 憑預(yù)留印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人須向發(fā)放貸款的銀行提供印鑒或密碼;以憑有效身份證明支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)轉(zhuǎn)為憑印鑒或密碼支取，否則銀行有權(quán)拒絕發(fā)放貸款。

　　以存單作質(zhì)押申請(qǐng)貸款時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)委托貸款行申請(qǐng)辦理存單確認(rèn)和登記止付手續(xù)。

　　第十三條 辦理存單質(zhì)押貸款，貸款人和出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)訂立書面質(zhì)押合同，或者貸款人、借款人和出質(zhì)人在借款合同中訂立符合本辦法規(guī)定的質(zhì)押條款。

　　第十四條 質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：

　　(一)出質(zhì)人、借款人和質(zhì)權(quán)人姓名(名稱)、住址或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;

　　(二)被擔(dān)保的貸款的種類、數(shù)額、期限、利率、貸款用途以及貸款合同號(hào);

　　(三)定期存單號(hào)碼及所載存款的種類、戶名、開(kāi)立機(jī)構(gòu)、數(shù)額、期限、利率;

　　(四)質(zhì)押擔(dān)保的范圍;

　　(五)定期存單確認(rèn)情況;

　　(六)定期存單的保管責(zé)任;

　　(七)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式;

　　(八)違約責(zé)任;

　　(九)爭(zhēng)議的解決方式;

　　(十)當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　第十五條 質(zhì)押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動(dòng)用質(zhì)押存單。

　　第十六條 出質(zhì)人和貸款人可以在質(zhì)押合同中約定，當(dāng)借款人沒(méi)有依法履行合同的，貸款人可直接將存單兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。存單到期日后于借款到期日的，貸款人可繼續(xù)保管質(zhì)押存單，在存單到期日兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。

　　第十七條 存單開(kāi)戶行(以下簡(jiǎn)稱存款行)應(yīng)根據(jù)出質(zhì)人的申請(qǐng)及質(zhì)押合同辦理存單確認(rèn)和登記止付手續(xù)，并妥善保管有關(guān)文件和資料。

　　第十八條 貸款人應(yīng)妥善管理質(zhì)押存單及出質(zhì)人提供的預(yù)留印簽或密碼。因保管不善造成丟失、損壞，由貸款人承擔(dān)責(zé)任。

　　用于質(zhì)押的定期存單在質(zhì)押期間丟失、毀損的，貸款人應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，并與出質(zhì)人共同向存款開(kāi)戶行申請(qǐng)掛失、補(bǔ)辦。補(bǔ)辦的存單仍應(yīng)繼續(xù)作為質(zhì)物。

　　質(zhì)押存單的掛失申請(qǐng)應(yīng)采用書面形式。在特殊情況下，可以用口頭或函電形式，但必須在五個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)。

　　申請(qǐng)掛失時(shí)，除出質(zhì)人應(yīng)按規(guī)定提交的申請(qǐng)資料外，貸款人應(yīng)提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、質(zhì)押合同副本。

　　掛失生效，原定期存單所載的金額及利息應(yīng)繼續(xù)作為出質(zhì)資產(chǎn)。

　　質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行不得受理存款人提出的掛失申請(qǐng)。

　　第十九條 質(zhì)押存續(xù)期間如出質(zhì)人死亡，其合法繼承人依法辦理存款過(guò)戶和繼承手續(xù)，并繼續(xù)履行原出質(zhì)人簽訂的質(zhì)押合同。

　　第二十條 貸款期滿借款人履行債務(wù)的，或者借款人提前償還質(zhì)押貸款的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將質(zhì)押的定期存單退還出質(zhì)人，并及時(shí)到存單開(kāi)戶行辦理登記注銷手續(xù)。

　　第二十一條 借款人按貸款合同約定還清貸款本息后，出質(zhì)人憑存單保管收據(jù)取回質(zhì)押存單。若出質(zhì)人將存單保管收據(jù)丟失，由出質(zhì)人、借款人共同出具書面證明，并憑合法身份證明到貸款行取回質(zhì)押存單。

　　第二十二條 有下列情形之一的，貸款人可依第十六條的約定方式或其他法定方式處分質(zhì)押的定期存單：

　　(一)質(zhì)押貸款合同期滿，借款人未按期歸還貸款本金和利息的;

　　(二)借款人或出質(zhì)人違約，貸款人需依法提前收回貸款的;

　　(三)借款人或出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)的;

　　(四)借款人或出質(zhì)人死亡而無(wú)繼承人履行合同的。

　　第二十三條 質(zhì)押合同、貸款合同發(fā)生糾紛時(shí)，各方當(dāng)事人均可按協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解或仲裁，或者向人民法院起訴。

　　第二十四條 存款行出具虛假的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單或個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單確認(rèn)書的，依照《金融違法行為處罰辦法》第十三條的規(guī)定予以處罰。

　　第二十五條 存款行不按本辦法規(guī)定對(duì)質(zhì)物進(jìn)行確認(rèn)，或者貸款行接受未經(jīng)確認(rèn)的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押的，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)給予警告，并處三萬(wàn)元以下的罰款，并責(zé)令對(duì)其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員依法給予行政處分。

　　第二十六條 借款人已履行合同，貸款人不按規(guī)定及時(shí)向出質(zhì)人退回個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單或在質(zhì)押存續(xù)期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行受理存款人提出的掛失申請(qǐng)并掛失的，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)給予警告，并處三萬(wàn)元以下罰款。構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

　　第二十七條 各商業(yè)銀行總行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)中國(guó)銀業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)備案。

　　第二十八條 城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社辦理個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。

　　第二十九條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修改。

　　第三十條 本辦法自公布之日起施行，本辦法施行之前有關(guān)規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

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