一、充分認(rèn)識發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。近年來，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求，圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款
一、充分認(rèn)識發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義
農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。近年來，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求，圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)做了大量工作，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展，小額存單質(zhì)押貸款試點工作穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進(jìn)展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，應(yīng)該看到，目前農(nóng)村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足，制約了其持續(xù)健康發(fā)展。一是思想認(rèn)識不到位，部分機(jī)構(gòu)作風(fēng)不夠扎實，工作不深入，坐門等客思想仍比較嚴(yán)重。二是業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，部分機(jī)構(gòu)信貸管理能力較低，信貸電子化建設(shè)滯后，貸款手續(xù)繁瑣，貸款操作不夠規(guī)范，辦理效率低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。三是部分機(jī)構(gòu)對政策的領(lǐng)會不到位、執(zhí)行比較僵化，一些機(jī)構(gòu)還不同程度地存在授信額度“一刀切”、貸款利率“一浮到頂”等現(xiàn)象。四是農(nóng)村信用建設(shè)滯后，征信體系尚未建立，擔(dān)保機(jī)制不健全，農(nóng)村金融消費者金融意識薄弱，部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。五是原有農(nóng)村小額貸款制度滯后，利率定價機(jī)制不靈活，風(fēng)險管理缺乏持續(xù)性，貸款用途、額度、期限等與農(nóng)村需求不適應(yīng)。
隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大力推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費需求轉(zhuǎn)變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征，原有的農(nóng)村小額貸款已經(jīng)無法滿足日益增長的融資需求。主動適應(yīng)農(nóng)村小額融資需求變化，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，是有效解決農(nóng)民貸款難，支持廣大農(nóng)民致富奔小康，促進(jìn)農(nóng)村市場繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的迫切需要;是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行社會責(zé)任，培育新的利潤增長點，提高競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的有效選擇;是加強(qiáng)農(nóng)村誠信建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，抑制非法金融活動，建立良好金融秩序的重要依托。
發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)要堅持以下原則：一是堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務(wù)與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合;二是堅持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮各類小額信貸組織的補充作用相結(jié)合;三是堅持市場競爭與業(yè)務(wù)合作相結(jié)合;四是堅持發(fā)展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險相結(jié)合;五是堅持政策扶持與增強(qiáng)自身支農(nóng)能力相結(jié)合。
各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，全面落實科學(xué)發(fā)展觀，提高對發(fā)展農(nóng)村小額貸款重要性和迫切性的認(rèn)識，增強(qiáng)做好農(nóng)村小額貸款工作的責(zé)任感和緊迫感。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，改進(jìn)工作作風(fēng)，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實際，切實加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的營銷和管理，為“三農(nóng)”發(fā)展提供有力的信貸資金支持。
二、調(diào)整完善農(nóng)村小額貸款的相關(guān)政策
發(fā)展農(nóng)村小額貸款，關(guān)鍵靠創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在認(rèn)真總結(jié)農(nóng)村小額貸款工作，借鑒成功運作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，堅持因地制宜、因時而變，大力推進(jìn)農(nóng)村小額貸款創(chuàng)新，以適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)提出的新要求。
(一)放寬小額貸款對象。進(jìn)一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上，將服務(wù)對象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。
(二)拓展小額貸款用途。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用途，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè);既要支持單一農(nóng)業(yè)，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè);既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用融資需求，也要滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、流通等各個環(huán)節(jié)融資需求;既要滿足農(nóng)民簡單日常消費需求，也要滿足農(nóng)民購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等各種合理消費需求;既要滿足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求，也要滿足農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求。
(三)提高小額貸款額度。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。原則上，對農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬-30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定;聯(lián)保貸款額度視借款人實際風(fēng)險狀況，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，在報經(jīng)上級管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。
(四)合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的貸款不跨年的傳統(tǒng)做法。允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用，要充分考慮借款人的實際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。對用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)(畜)養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長或災(zāi)害修復(fù)期較長的貸款，期限可延長至3年。消費貸款的期限可根據(jù)消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險可控的前提下可予以合理展期。
(五)科學(xué)確定小額貸款利率。實行貸款利率定價分級授權(quán)制度，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)對分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。
(六)簡化小額貸款手續(xù)。在確保法律要素齊全的前提下，堅持便民利民原則，盡量簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時間。全面推廣使用貸款證，對已獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。增加貸款申請受理的渠道，在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請貸款。協(xié)調(diào)有關(guān)部門，把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來，根據(jù)條件逐步把借記卡升級為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款便利程度。
(七)強(qiáng)化動態(tài)授信管理。根據(jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點，按照“先評級-后授信-再用信”的程序，建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素，及時評定申請人的信用等級，核發(fā)貸款證，實行公開授信。對農(nóng)村小企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等，以法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)為單位，推行內(nèi)部統(tǒng)一授信，同時注重信息工作，注意發(fā)揮外部評級機(jī)構(gòu)的作用，防范客戶交叉違約風(fēng)險。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機(jī)制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。
(八)改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強(qiáng)貸款營銷，及時了解和滿足農(nóng)民資金需求，堅決改變等客上門的做法。要細(xì)分客戶群體，對重點客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，推行“一站式”服務(wù)，并在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優(yōu)惠。盡量縮短貸款辦理時間，原則上農(nóng)戶老客戶小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，個別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。靈活還款方式，根據(jù)客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對個別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過流動服務(wù)等方式由客戶經(jīng)理上門服務(wù)。提高農(nóng)村小額貸款透明度，公開授信標(biāo)準(zhǔn)、貸款條件和貸款發(fā)放程序，定期公布農(nóng)村小額貸款授信和履約還款等情況。
(九)完善小額貸款激勵約束機(jī)制。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立和完善農(nóng)村小額貸款績效評估機(jī)制，逐步建立起“定期檢查，按季通報，年終總評，獎罰兌現(xiàn)”的考核體系。實行農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，進(jìn)一步明確客戶經(jīng)理和有關(guān)人員的責(zé)任。加強(qiáng)對農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評價，對違反規(guī)定辦理貸款的，嚴(yán)格追究責(zé)任;對盡職無錯或非人為過錯的，應(yīng)減輕或免除相關(guān)責(zé)任;對所貸款項經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險的要適時調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強(qiáng)有針對性培訓(xùn)。
(十)培育農(nóng)村信用文化。加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，依托全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極主動加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。進(jìn)一步推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))制度，發(fā)揮好銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，通過建立農(nóng)戶自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式，激發(fā)廣大農(nóng)民的積極性，把信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動引向深入。要堅持實事求是、循序漸進(jìn)的原則，做到成熟一個發(fā)展一個，避免流于形式。對信用戶的貸款需求，應(yīng)在同等條件下實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機(jī)制。結(jié)合信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，加大宣傳力度，為農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。
三、切實加強(qiáng)對發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)
在推進(jìn)農(nóng)村小額貸款工作的過程中，各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要精心組織，分工負(fù)責(zé)，各司其職，協(xié)調(diào)配合，形成合力。
(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為長期重要工作，成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)具體推動農(nóng)村小額貸款工作。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身特點和管理要求，制定農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)制定具體工作方案，明確階段性任務(wù)目標(biāo)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等機(jī)構(gòu)應(yīng)把農(nóng)村小額貸款的增量(包括累放、累收量)和質(zhì)量作為年度經(jīng)營目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，加強(qiáng)績效考核。加強(qiáng)對農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理的針對性培訓(xùn)，提高其開拓市場和發(fā)展業(yè)務(wù)的能力。要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，強(qiáng)化督促檢查，認(rèn)真總結(jié)推廣好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗，及時解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。在業(yè)務(wù)開展過程中，要注重爭取地方黨政部門的支持，特別要充分發(fā)揮村委會和支委會的作用，對參與貸款清收工作的地方黨政人員、村委會和支委會干部，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等，結(jié)合自身經(jīng)營實際情況，采取適當(dāng)獎勵措施。
(二)加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險控制。要繼續(xù)完善農(nóng)村小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風(fēng)險控制到位。全面推行農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理制，根據(jù)客戶經(jīng)理的營銷能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)、前期業(yè)績和業(yè)務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等，強(qiáng)化對一線人員的專業(yè)化培訓(xùn)，建立充分覆蓋風(fēng)險、成本和收益的小額貸款利率自主浮動機(jī)制，合理確定客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和自身管理能力，科學(xué)確定客戶的小額貸款授信額度，對超過小額授信額度的大額貸款需求，必須按照有關(guān)規(guī)定采取保證、抵(質(zhì))押等貸款方式發(fā)放。切實加強(qiáng)貸款“三查”，貸前要認(rèn)真考察借款人還款能力，深入分析評價貸款風(fēng)險;貸中要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制，全面實行貸款上柜臺，實現(xiàn)貸款管理與款項發(fā)放的分離;貸后要定期深入管轄村鎮(zhèn)，及時了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，嚴(yán)格監(jiān)督貸款實際用途。要積極探索建立農(nóng)村小額貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補償機(jī)制，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)結(jié)合起來，與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保體系建設(shè)情況結(jié)合起來。要把農(nóng)村小額貸款主體真實性作為內(nèi)部審計的重要內(nèi)容，對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，并嚴(yán)肅追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。
(三)加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管。各級監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)村小額貸款制度和辦法，進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)經(jīng)營行為。加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村小額貸款統(tǒng)計分析和風(fēng)險預(yù)警，及時跟蹤了解農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展得好、效益持續(xù)提高的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門可對其在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予積極支持。銀監(jiān)會將綜合考慮農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款面、農(nóng)業(yè)貸款的存量與增量、貸款質(zhì)量、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用水平、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等因素，制定發(fā)布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)評價指標(biāo)體系和監(jiān)管辦法。各級監(jiān)管部門要據(jù)此認(rèn)真開展支農(nóng)服務(wù)評價工作，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步完善農(nóng)村小額貸款制度，規(guī)范開展業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。
請各銀監(jiān)局將本指導(dǎo)意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社。
二○○七年八月六日
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